有土斯有財」是國人的傳統觀念，但年輕時辛苦打拚存錢買房子，經過幾十年省吃儉用，好不容易還完貸款，到了退休後，可能面臨只剩房子卻沒有足夠現金的窘境；畢竟房子不能代替麵包。
衛福部民國102年「老人狀況調查報告」顯示，國內65歲以上老人平均每月可使用的生活費用以「6000元至1萬1999元」占28.5％最多，其次為「5999元以下」占23.3％；超過2萬4000元以上者，僅占9.6％。總計65歲以上銀髮族，平均每月的生活費為1萬2875元。以物價年年上漲的趨勢來看，銀髮族的退休準備明顯不足。
一位住在台北大安區高齡90歲的老先生，10多年前，就曾想過以他的房子向銀行申請貸款換取現金使用；但因為沒有固定收入，被銀行打回票。10年後，這位老先生終於等到銀行業者推出「逆向抵押貸款」，讓他一償宿願，可以用房子來養老。
國人愈活愈老，扶養人口愈來愈少，如何安養天年，已成為退休族的重大課題。為此，幾年前政府和金融業者拋出了「以房養老」方案，提供銀髮族一個「在宅安養」的新選擇。
美英荷日星等國 已行之有年
但什麼是「以房養老」？如何運作？又適合哪些人？
事實上，以房養老在國外行之有年，包括美國、英國、荷蘭、日本、新加坡等，皆有類似的老年安養方案。
以房養老，在美國稱之為「逆向抵押貸款」（reverse mortgage）。所謂「逆向」，是相對於一般人購屋時按月付房貸給銀行的「正向抵押貸款」；逆向指的是，屋主將房子抵押給金融機構，由銀行支付一筆資金給屋主（長者），而且不限使用目的，屋主可以按月領取當生活費，也可以拿來應急，支付醫療費用或旅遊。離世後，繼承者可以選擇清償貸款、繼承房子，或選擇不繼承直接將房子所有權給銀行。
美國的做法是，年滿62歲即可向銀行申請逆向抵押，依照申請人的年齡、利率和房價來決定貸款金額，一般約為房價的五～六成；屋主可選擇一次給付、按月領取，或者兩者混合（部分金額領現、部分按月給付）等多元彈性方式，當屋主出售房屋或死亡時，契約就終止。
以台灣現況來說，一名65歲長者，若擁有市價1000萬元的房子，以貸款成數七成、貸款700萬元、年利率2％估算，貸款期限30年（至95歲），從65歲起可領近2萬元，但至79歲扣除利息，每個月約可領到1萬3000元。
內政部推動的「以房養老」可追溯到2013年，當時國內發生多起獨居老人坐擁房舍，卻因不符合社會救助資格而貧困致死的悲劇，之後內政部在台北市、新北市及高雄市等直轄市試辦「公益型以房養老」，但因申請資格限制多，例如必須獨居、沒有法定繼承人等，以致成效不彰。
每月固定現金入帳 不必靠晚輩
直至2015年底，合作金庫銀行領頭推動「商業型以房養老」貸款，放寬申請人限制資格，其他如土銀、台銀、一銀等六家泛公股行庫，也在今年初陸續跟進，才讓市場活絡了起來。
土地銀行個人金融部經理賴靖元指出，國人壽命愈來愈長，退休後的銀髮族，不論平日生活、想到處走走，醫療支出或日後可能需要請看護等，都需要錢。土銀最早推出「樂活養老」方案，只要有房子、意識清楚，年滿65歲者都可以申請，每個月有固定現金入帳，就不必跟晚輩「伸手」。
賴靖元說，土銀推出至今，共申辦297件、承貸金額約14億元，以台北、新北市居多，因為雙北房價高，逆向抵押可拿到的現金較多；更重要的是，都會區較能接受這個新觀念，鄉鎮長者可能會認為「老了還跟銀行借錢很丟臉，子女也怕被議論說不孝順父母。」以致不少偏遠村落的老人，徒有房子，老了還是省吃儉用，出論文翻譯門不敢坐計程車，生活品質大打折扣。
「樂活養老」推出後，因有不少65歲以下的人詢問，土銀參考國人生命表、計算平均餘命，自8月起放寬申請人的年齡，降至63歲就可申請。
合作金庫銀行個人金融部協理陳寬祺指出，1946～1964年出生的戰後嬰兒潮將陸續進入大退休潮，他們是享受經濟果實的一代，而且至少都有一間房子。相對之下，現在的年輕人工時長、薪資低，房價相對又高，自己生活已經不容易論文翻譯，更別提照顧上一代了。
「老年靠自己，也不會增加兒孫輩負擔，」陳寬祺說，合庫的申貸個案很多元，有高齡94歲者，也有些是子女在國外無法照顧父母，或因生病需要大筆醫療費用者，因為用房子換現金，有固定的經濟來源，可以在自己熟悉的環境生活或養病，這就是以房養老的精神所在。
適合單身、沒子女隨伺在側者 論文翻譯
淡江大學產經系兼任副教授莊孟翰認為，以房養老較適合單身或兒女無法在身邊照顧的老人家，像他認識一位60多歲的理髮師傅，兒子定居美國，女兒出嫁，另一半中風需要長期復健，勢必需要一大筆醫療與照顧費用，他持有房子在台北精華地區，就很適合申請以房養老。
「退休金放在銀行，只會愈存愈薄，也會愈來愈不夠用，」中國信託銀行副總經理宋苑芝說，低利率幾乎是不可逆的，中信銀新推出的「論文翻譯房轉人生」產品，申請者年齡是60歲，因為想讓客戶早一點規劃退休生活，也可搭配保險，提供完整規劃。
例如借款人若未滿82歲，建議可搭配「遞延年金險」，貸款期間每個月可拿出固定的生活金，購買遞延年金險，即使20年或30年後逆向房貸期滿論文翻譯，長壽的借款人，都還有餘錢可以使用。或者也可搭配「終生壽險」，當借款人過世，若房子還有殘值，萬一繼承人的經濟能力不夠，無法付清貸款，那麼也可用壽險理賠金來償還房貸，減輕繼承者的負擔。
「65歲以前人養房，65歲以後房養人。」不論現在長者或論文翻譯未來長者，若不想落得辛苦一輩子卻沒有享受到資產帶來的好處，不妨思考一下這個新方案。
【65歲起就能申請以房養老】
有土斯有財」是國人的傳統觀念，但年輕時辛苦打拚存錢買房子，經過幾十年省吃儉用，好不容易還完貸款，到了退休後，可能面臨只剩房子卻沒論文翻譯有足夠現金的窘境；畢竟房子不能代替麵包。
衛福部民國102年「老人狀況調查報告」顯示，國內65歲以上老人平均每月可使用的生活費用以「6000元至1萬1999元」占28.5％最多，其次為「5999元以下」占23.3％；超過2萬4000元以上者，僅占9.6％。總計65歲以上銀髮族，平均每月的論文翻譯生活費為1萬2875元。以物價年年上漲的趨勢來看，銀髮族的退休準備明顯不足。
一位住在台北大安區高齡90歲的老先生，10多年前論文翻譯，就曾想過以他的房子向銀行申請貸款換取現金使用；但因為沒有固定收入，被銀行打回票。10年後，這位老先生終於等到銀行業者推出「逆向抵押貸款」，讓他一償宿願，可以用房子來養老。
國人愈活愈老，扶養人口愈來愈少，如何安養天年，已成為退休族的重大課題。為此，幾年前政府和金融業者拋出了「以房養老」方案，提論文翻譯供銀髮族一個「在宅安養」的新選擇。
美英荷日星等國 已行之有年
但什麼是「以房養老」？如何運作？又適合哪些人？
事實上，以房養老在國外行之有年，包括美國、英國、荷蘭、日本、新加坡等，皆有類似的老年安養方案。
以房養老，在美國稱之為「逆向抵押貸款」（reverse mortgage）。所謂「逆向」，是相對於一般人購屋時按月付房貸給銀行的「正向抵押貸論文翻譯款」；逆向指的是，屋主將房子抵押給金融機構，由銀行支付一筆資金給屋主（長者），而且不限使用目的，屋主可以按月領取當生活費，也可以拿來應急，支付醫療費用或旅遊。離論文翻譯世後，繼承者可以選擇清償貸款、繼承房子，或選擇不繼承直接將房子所有權給銀行。
美國的做法是，年滿62歲即可向銀行申請逆向抵論文翻譯押，依照申請人的年齡、利率和房價來決定貸款金額，一般約為房價的五～六成；屋主可選擇一次給付、按月領取，或者兩者混合（部分金額領現、部分按月給付）等多元彈性方式，當屋主出售房屋或死亡時，契約就終止。
以台灣現況來說，一名65歲長者，若擁有市價1論文翻譯000萬元的房子，以貸款成數七成、貸款700萬元、年利率2％估算，貸款期限30年（至95歲），從65歲起可領近2萬元，但至79歲扣除利息，每個月約可領到1萬3000元。
內政部推動的「以房養老」可追溯到2013年，當時國內發生多起獨居老人坐擁房舍，卻因不符合社會救助資格而貧困致死的悲劇，之後內政部論文翻譯在台北市、新北市及高雄市等直轄市試辦「公益型以房養老」，但因申請資格限制多，例如必須獨居、沒有法定繼承人等，以致成效不彰。
每月固定現金入帳 不必靠晚輩
直至2015年底，合作金庫銀行領頭推動「商業型以論文翻譯房養老」貸款，放寬申請人限制資格，其他如土銀、台銀、一銀等六家泛公股行庫，也在今年初陸續跟進，才讓市場活絡了起來。
土地銀行個人金融部經理賴靖元指出，國人壽命愈來愈長，退休後的銀髮族，不論平日生活、想到處走走，醫療支出或日後可能需要請看論文翻譯護等，都需要錢。土銀最早推出「樂活養老」方案，只要有房子、意識清楚，年滿65歲者都可以申請，每個月有固定現金入帳，就不必跟晚輩「伸手」。
賴靖元說，土銀推出至今，共申辦297件、承貸金額約14億元，以台北、新北市居多，因為雙北房價高，逆向抵押可拿到的現金較多；更重要的是論文翻譯，都會區較能接受這個新觀念，鄉鎮長者可能會認為「老了還跟銀行借錢很丟臉，子女也怕被議論說不孝順父母。」以致不少偏遠村落的老人，徒有房子，老了還是省吃儉用，出論文翻譯門不敢坐計程車，生活品質大打折扣。
「樂活養老」推出後，因有不少65歲以下的人詢問，土銀參考國人生命表、計算平均餘命，自8月起放寬申請人的年齡，降至63歲就可申請。
合作金庫銀行個人金融部協理陳寬祺指出，1946～1964年出生的戰後嬰兒潮將陸續進入大退休潮，他們是享受經濟果實的一代，而且至少都有一間房子。相對之下，現在的年輕人工時長、薪資低，房價相對又高，自己生活已經不容論文翻譯易，更別提照顧上一代了。
「老年靠自己，也不會增加兒孫輩負擔，」陳寬祺說，合庫的申貸個案很多元，有高齡94歲者，也有些是子女在國外無法照顧父母，或因生病需要大筆醫療費用者，因為用房子換現金，有固定的經濟來源，可以在自己熟悉的環境論文翻譯生活或養病，這就是以房養老的精神所在。
適合單身、沒子女隨伺在側者
淡江大學產經系兼任副教授莊孟翰認為，以房養老較適合單身或兒女無法在身邊照顧的老人家，像他認識一位60多歲的理髮師傅，兒子定居美國，女兒出嫁，另一半中風需要長期復健，勢必需要一大筆醫療與照顧費用，他持有論文翻譯房子在台北精華地區，就很適合申請以房養老。
「退休金放在銀行，只會愈存愈薄，也會愈來愈不夠用，」中國信託銀行副總經理宋苑芝說，低利率幾乎是不可逆的，中信銀新推出的「房轉論文翻譯人生」產品，申請者年齡是60歲，因為想讓客戶早一點規劃退休生活，也可搭配保險，提供完整規劃。
例如借款人若未滿82歲，建議可搭配「遞延年金論文翻譯險」，貸款期間每個月可拿出固定的生活金，購買遞延年金險，即使20年或30年後逆向房貸期滿，長壽的借款人，都還有餘錢可以使用。或者也可搭配「終生壽險」，當借款論文翻譯人過世，若房子還有殘值，萬一繼承人的經濟能力不夠，無法付清貸款，那麼也可用壽險理賠金來償還房貸，減輕繼承者的負擔。
「65歲以前人養房，65歲以後房養人論文翻譯。」不論現在長者或未來長者，若不想落得辛苦一輩子卻沒有享受到資產帶來的論文翻譯好處，不妨思考一下這個新方案。
【65歲起就能申請以房養老】
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